Studija slučaja: povijest prijedloga zakona o novim obveznim vrstama osiguranja

Mjere za razvoj ruskog tržišta osiguranja: uži izbor "Expert RA"

Nastavi

Opasan dar: ruska industrija osiguranja ima priliku dosegnuti razinu razvoja zapadnih tržišta osiguranja. Sve ovisi o jasnoći djelovanja države i potpunoj modernizaciji poslovanja osiguravajućih društava. Prvi put u moderna povijest Ruske vlasti počele su razgovarati o osiguranju na najvišoj razini. Očekuje se da će industrija osiguranja napokon dobiti povjerenje u zaštitu rizika i poduzeća i građana. Zapravo, govorimo o sigurnosti zemlje. Ukoliko se uvedu nove vrste obveznih osiguranja i potakne dobrovoljna potražnja za osiguranjem, obujam premija osiguranja do 2013. povećat će se 2,2 puta u odnosu na 2010. i iznositi 1,2 trilijuna. Kao rezultat toga, udio premija za druge vrste osiguranja u BDP-u (2,7% u 2013., prema predviđanjima Expert RA) približit će se svjetskom prosjeku (3,0% u 2009.). “Expert RA” upozorava: u slučaju nedostataka na zakonodavnoj razini i nedovoljne spremnosti osiguravajućih društava, uvođenje novih obveznih vrsta može rezultirati krizom još većih razmjera.

Izbjegavajte upasti u zasjedu: potrebno je spriječiti stvaranje preduvjeta za krizu na novim tržištima . Expert RA identificirao je 5 prijetnji koje čekaju tržište uvođenjem novih vrsta osiguranja.

Prijetnja #1. Izborna izvedba. Preduvjeti: uvođenjem obveznih vrsta osiguranja neće postojati mehanizam nadzora dostupnosti police i odgovornosti za njezin nedostatak. Zaključak: potrebno je stvoriti učinkovit mehanizam prisile i kontrole.

Prijetnja #2. Obavezna šteta. Preduvjeti: tarife utvrđene na zakonodavnoj razini u obveznim vrstama osiguranja pokazat će se podcijenjenima. Zaključak: potrebno je što točnije izračunati tarife i osigurati mehanizme za njihovu prilagodbu ovisno o prosječnoj tržišnoj neisplativosti.

Prijetnja #3. Nestandardno osiguranje (za osiguranje velikih rizika). Preduvjeti: izradit će se pravila obveznih osiguranja koja se neće pridržavati međunarodnim standardima(primjer: osiguranje od odgovornosti prema državnim ugovorima, trenutno su na snazi ​​pravila osiguranja poljoprivrede uz državnu potporu). Zaključak: potrebno je provjeriti usklađenost pravila osiguranja s međunarodnim standardima.

Prijetnja #4. "Tržnica limuna" Preduvjeti: uvođenje novih obveznih vrsta osiguranja neće biti popraćeno povećanjem realne financijske stabilnosti osiguravatelja, a pouzdanost osiguravatelja neće biti ključni parametar pri izboru. Zaključak: potrebno je povećati zahtjeve za pouzdanošću osiguravajućih društava i koristiti ocjene pouzdanosti pri izboru osiguravatelja.

Prijetnja #5. Povratak na dijagrame. Preduvjeti: poticanjem potražnje za osiguranjem kroz porezne olakšice, subvencije i druge povlastice pojavit će se sheme osiguranja (primjer: sheme životnog osiguranja ranih 2000-ih) ili izdvajanja proračunska sredstva(primjer: postojeći sustav osiguranja poljoprivrede uz državnu potporu). Zaključak: potrebno je pažljivo provjeriti sve donesene zakone u području poticaja osiguranja. FSSN se mora nastaviti boriti protiv shema osiguravajućih društava i oduzeti im licence za financijske prijevare.

Prirodna selekcija: rast potražnje za osiguranjem zahtijevat će temeljne promjene od osiguravatelja. Tvrtke koje ne obnove svoje poslovanje gubit će u konkurenciji. Prema Expert RA, promjene bi se trebale dogoditi u 6 smjerova odjednom:

1. Kapitalizacija . Na u trenutku Prosječna osiguravajuća tvrtka može zadržati na vlastiti rizik iznos ne veći od 36 milijuna rubalja. Kapitalizaciju tržišta osiguranja treba povećati za red veličine.
2. Pouzdanost . Regulatorna tijela moraju pažljivije pratiti kvalitetu imovine osiguravajućih društava i uvesti aktuarske revizije. Ali ono što će biti još učinkovitije nisu vanjski standardi, već interni zahtjevi. Zasad se ne više od 20 osiguravajućih društava može pohvaliti da ima barem nekakav sustav upravljanja rizicima.
3. Učinkovitost . Udio poslovnih troškova ruskih osiguravatelja više je od 2 puta veći od sličnih pokazatelja za europska osiguravajuća društva. Udio RVD-a treba smanjiti najmanje 1,5 puta. Profitabilnost osiguravateljske djelatnosti trebala bi se značajno povećati.
4. Infrastruktura . Udvostručenje premija osiguranja u kontekstu stare infrastrukture značajno će povećati rizike poslovanja i smanjiti učinkovitost osiguravatelja. Osiguravajuća društva sada moraju obnoviti sve svoje poslovne procese vodeći računa o rastu poslovanja i započeti izgradnju infrastrukture za nove vrste osiguranja.
5. Transparentnost . U ovom trenutku samo oko 10% ruskih osiguravatelja objavljuje izvješća na svojim službenim web stranicama. Deseci pripremaju IFRS izvješća, ali samo ih nekolicina objavljuje. Razina transparentnosti u industriji osiguranja mora se značajno povećati.
6. Odgovornost . Povećat će se uvođenje novih obveznih vrsta osiguranja društvena uloga osiguravatelja kao zaštitnika građana u hitnim slučajevima, što će od njih zahtijevati veću odgovornost. Otkriće prijevare od strane uprave osiguravajućeg društva imat će puno veći utjecaj. Tvrtke moraju razvijati vlastito poslovanje na načelima najvišeg integriteta, stavljajući poslovnu etiku u prvi plan.

Ne samo osiguranje HPF-a: državna politika u sektoru osiguranja ne smije se ograničiti na uvođenje novih obveznih vrsta osiguranja. Poticanje razvoja djelatnosti osiguranja treba provoditi na temelju niza mjera. Expert RA identificirao je 10 prioritetnih područja državne politike u sektoru osiguranja:

1. Stvaranje singla državna agencija, koordiniranje državne politike u sektoru osiguranja.
2. Očuvanje suvereniteta ruskog tržišta osiguranja.
3. Poticanje razvoja dobrovoljnog osiguranja fizičkih i pravnih osoba.
4. Šira uporaba instrumenta osiguranja u industrijskoj politici.
5. Unaprjeđenje postojećih i uvođenje novih obveznih vrsta osiguranja.
6. Stvaranje uvjeta za uspostavu ruskog tržišta reosiguranja kao velikog regionalnog središta reosiguranja.
7. Povećanje kapaciteta osiguranja i reosiguranja.
8. Povećanje financijske stabilnosti osiguravajućih društava.
9. Adekvatan razvoj infrastrukture tržišta osiguranja.
10. Usustavljivanje postojećeg zakonodavstva o osiguranju i, gdje je to moguće, usklađivanje s EU direktivama.

Vrste osiguranja su područja u kojima osiguravajuća društva djeluju na tržištu osiguranja.

Sve vrste osiguranja dijele se prema predmetima osiguranja.

U skladu sa zakonom Ruske Federacije „O organizaciji poslova osiguranja u Ruska Federacija» prepoznati glavne vrste osiguranja:

imovine

osiguranje poslovnog rizika

osiguranje od odgovornosti

Ovo je službena podjela tržišta osiguranja koju u Rusiji koriste statističke vlasti pri sastavljanju izvješća.

Zbog činjenice da odnosi osiguranja ne miruju i stalno se razvijaju? pojavile su se nove vrste osiguranja. Pogledat ćemo ih u nastavku.

Osobno osiguranje

U osobnom osiguranju predmet osiguranja je život, zdravlje, radna sposobnost i mirovinsko osiguranje ugovaratelja osiguranja odnosno osiguranika.

U skladu s Uvjetima za licenciranje djelatnosti osiguranja na području Ruske Federacije, osobno osiguranje uključuje:

Je li osiguranje života jamstvo isplate osiguraniku? nastupom osiguranog slučaja ili navršenjem određene dobi, utvrđene ugovorom o osiguranju za novčani iznos.

Osim toga, polica životnog osiguranja dobar je alat za ulaganje koji vam omogućuje povećanje ušteđevine.

Nakladno životno osiguranje dobilo je naziv jer ćete do kraja programa akumulirati značajan iznos, osim toga ono je alat za ulaganje novca.

Drugim riječima, osiguravatelj ulaže vaš novac na burzu i na vaš račun prebacuje postotak ugovorom utvrđene dobiti.

Osiguranje od nezgode - predmet osiguranja su interesi osigurane osobe u slučaju gubitka zdravlja ili smrti kao posljedica nesretnog slučaja.

U ovoj vrsti osiguranja osigurani slučajevi su:

ozljede i druge tjelesne ozljede;

opekline, trovanja, hipotermija i ozebline;

invalidnosti i smrti osiguranika.

Medicinsko osiguranje jamči primanje medicinske skrbi i na račun dobrovoljne akumulacije VHI i na račun države - obveznog zdravstvenog osiguranja.

Medicinsko osiguranje u Ruskoj Federaciji predstavljeno je u dvije vrste:

Obvezno zdravstveno osiguranje;

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje.

Obvezno zdravstveno osiguranje (OZO) je vrsta socijalno osiguranje proizvedeno u obavezna, osmišljen kako bi građanima u slučaju osiguranog slučaja pružio minimalnu besplatnu medicinsku skrb na teret proračuna i izvanproračunskih fondova, u skladu s odobrenim programom obveznog zdravstvenog osiguranja iu granicama utvrđenim saveznim zakonodavstvom.

Svrha dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (DZO) je pružiti građanima dodatne zdravstvene usluge koje nisu uključene u popis obveznih zdravstvenih usluga koje jamči država temeljem police obveznog zdravstvenog osiguranja.

Osiguranje djece . Njegova je bit nadoknaditi troškove obnove zdravlja djeteta nakon bolesti, nezgode ili invaliditeta.

Osiguranici mogu biti roditelji, bliski srodnici, staratelji ili staratelji. Ne postoje stroga ograničenja u pogledu staža osiguranja i dobi osiguranika.

Mirovinsko osiguranje - po ove vrste isplate se vrše tek po dostizanju dobi za umirovljenje.

Mirovinsko osiguranje dijelimo na obvezno i ​​dobrovoljno.

Obvezno mirovinsko osiguranje provodi država, isplate se vrše iz saveznog proračuna.

Obvezno mirovinsko osiguranje građana provodi se u slučaju odlaska u mirovinu:

prema starosti;

prilikom stjecanja radnog iskustva;

na invaliditetu.

Dobrovoljno mirovinsko osiguranje provodi nedržavno mirovinski fondovi(NPF) ili osiguravajućih društava.

Osiguranje se provodi na teret građana ili doprinosa iz plaće(6%) proizvedenih od strane poslodavca. Obično dolazi kao dodatak obveznom mirovinskom osiguranju.

Osiguranje putnika je obvezno i ​​provodi se u cestovnom, zračnom i vodenom prometu. Namjena mu je pokriće troškova liječenja ili novčana isplata u slučaju gubitka radne sposobnosti ili smrti osiguranika.

Visina plaćanja osiguranja varira ovisno o vrsti prijevoza. Naknada za osiguranje već je uključena u cijenu karte. Na primjer, osiguranje putnika u metrou, vlakovima, tijekom leta zrakoplovom itd.

Osiguranje zaposlenika provodi poslodavac, a cilj mu je osigurati život i (ili) zdravlje zaposlenika. Uglavnom je to obavezno (osiguranje za zaposlenike Ministarstva unutarnjih poslova, Ministarstva za hitne situacije, zdravstvenih ustanova).

Osiguranje imovine

U osiguranju imovine predmet osiguranja je imovina koju posjedujemo, koristimo i kojom raspolažemo. Pokretnine i nekretnine, osobne stvari.

Tržište osiguranja u ovom segmentu razvija se u dva smjera: osiguranje imovine građana i osiguranje imovine pravnih osoba.

Osiguranje imovine uključuje:

Osiguranje nekretnina omogućuje vam osiguranje zgrada, građevina, prostora, uključujući kuće i stanove i svu inženjersku opremu koja se nalazi unutar objekta (grijanje, vodoopskrba, kanalizacija itd.).

Ugovor o osiguranju može se sklopiti bez obilaska nekretnine; u tom će slučaju cijena police biti niža, ali će i iznos osiguranja biti ograničen.

Prilikom obilaska agenta nekretnine, vrši se detaljniji pregled nekretnine. U ovom slučaju praktički nema ograničenja u pogledu uvjeta i iznosa ugovora o osiguranju.

Osiguranje vozila (zemlja, zrak, voda) provodi se u slučaju potpunog gubitka osiguranog predmeta (kako stvarnog tako i konstrukcijskog – kada trošak popravka premašuje cijenu samog objekta) ili oštećenja trupa, mehanizama, opreme nastalih tijekom rad i skladištenje vozila kao rezultat:

elementarne nepogode, eksplozija, požar, prevrtanje, nasukavanje, sudar s drugim brodovima i objektima;

kvarovi mehanizama i opreme;

otmica broda ili krađa njegovih dijelova.

Osiguranje tereta- osigurani su rizici oštećenja ili gubitka tereta tijekom prijevoza, utovara/istovara i skladištenja.

Možete osigurati cijeli teret ili njegov dio. Sukladno tome, osiguranje će biti isplaćeno ili u cijelosti za teret ili za dio izgubljenog tereta.

Osiguranje od odgovornosti

U osiguranju od odgovornosti predmet osiguranja su imovinski interesi povezani s naknadom štete od strane osiguranika za štetu prouzročenu osobi ili imovini pojedinca, kao i štetu prouzročenu pravnoj osobi.

Osiguranje od odgovornosti uključuje:

Osiguranje od odgovornosti vlasnika vozila (AO) je instrument koji jamči isplatu osiguranja sudionicima u prometnoj nezgodi. U ovoj vrsti osiguranja država određuje tarife i pravila osiguranja.

Osiguranje od odgovornosti prijevoznika - sve organizacije (bez obzira na oblik vlasništva) i samostalni poduzetnici dužni su osigurati svoju odgovornost prema putnicima.

Polica obveznog osiguranja putniku jamči naknadu štete za život, zdravlje ili imovinu prouzročenu tijekom prijevoza u sljedećim vrstama prijevoza:

željeznički promet (prigradski, međumjesni, međunarodni promet);

zračni promet (domaći i međunarodni zrakoplovi i helikopteri);

pomorski promet;

prijevoz unutarnjim vodama;

autobusni prijevoz (unutargradski, prigradski, međugradski i međunarodni prijevoz);

gradski električni prijevoz (trolejbusi i tramvaji);

laki metro i monorail prijevoz.

Osiguranje građanske odgovornosti poduzeća - izvori povećane opasnosti - zaštita imovinskih interesa organizacija koje upravljaju opasnim proizvodnim postrojenjima povezanim s rizikom da te organizacije prouzrokuju štetu životu, zdravlju ili imovini trećih osoba i okolišu kao posljedicu nesreće tijekom rada opasnog proizvodnog pogona

Osiguranje od profesionalne odgovornosti omogućuje zaštitu vaših imovinskih interesa u vezi s obavljanjem profesionalnih dužnosti i znači da osiguravajuće društvo nadoknađuje štetu koju su zaposlenici osiguranika nenamjerno prouzročili trećim osobama.

Kod osiguranja profesionalne odgovornosti osiguravajuće društvo ne samo da nadoknađuje prouzročenu štetu, nadoknađuje troškove postupka i druge izdatke za namirenje šteta, već u slučajevima predviđenim ugovorom o osiguranju namiruje i odštetne zahtjeve trećih osoba.

Osiguranje od odgovornosti za neispunjenje obveza je obveza osiguravajućeg društva, na način utvrđen građanskim pravom, da naknadi gubitke i plati kaznu vjerovniku u vezi s neispunjenjem (nepravilnim ispunjenjem) obveza osigurana osoba.

Osiguranje od odgovornosti za proizvod omogućuje proizvođačima da se zaštite od neplaniranog odljeva novčanih sredstava u slučaju tužbe protiv njih zbog neodgovarajuće kvalitete proizvoda.

Osiguranje opće građanske odgovornosti prema trećim osobama za prouzročenu štetu. Predmet osiguranja su mogući izdaci ugovaratelja osiguranja (osiguranika) koji nastaju kao posljedica njegove obveze naknade štete prouzročene životu, zdravlju ili imovini trećih osoba.

Osiguranje od poduzetničkog rizika (posla)

Kod osiguranja poslovnih rizika predmet osiguranja su imovinski interesi povezani s naknadom gubitaka poduzetniku, kao i izgubljenog dohotka od poslovnih aktivnosti, pod uvjetom da njegove druge ugovorne strane prekrše svoje obveze ili druge promjene uvjeta poslovanja zbog okolnosti izvan kontrola poduzetnika.

Vrste osiguranja poslovnog rizika su:

osiguranje od prekida poslovanja zbog gubitka ili štete na imovini kao posljedice požara, eksplozije, nesreće i drugih događaja;

osiguranje ulaganja od političkih i komercijalnih rizika;

osiguranje depozita;

osiguranje financijskog jamstva;

osiguranje od rizika neplaćanja;

osiguranje izvoznih kredita.

Osiguranje poljoprivrede uključuje osiguranje:

poljoprivredne kulture;

višegodišnji zasadi;

osiguranje stoke;

osiguranje zgrade;

strukture, strojevi, inventar i oprema poljoprivrednih poduzeća i farmi;

Od izloženosti elementima i prirodnim čimbenicima, kao što su poplava, požar, najezda skakavaca itd.

Međunarodno osiguranje provodi se u sljedećim slučajevima:

Ako tražite pristup zdravstvenoj skrbi svjetske klase,
napredne medicinske tehnologije, metode liječenja, dijagnostike i rehabilitacije, kao i usluge visokokvalificiranih liječnika diljem svijeta.

Ako ste strani državljanin i radite u Rusiji.

Ako često putujete u inozemstvo.

Govoreći o grupnom osiguranju jednostavnim jezikom Osigurava se više osoba kao jedna cjelina. Na primjer, kolektivni zajam, t.j. nekoliko ljudi djeluje kao zajmoprimac i osigurava svoj život i zdravlje ili kupuje osiguranje od gubitka posla.

Osiguranje ulaganja omogućuje vam ulaganje novca na burzi bez rizika od gubitka ulaganja.

Pomorsko osiguranje ima za cilj naknadu štete nastale na morskim i riječnim plovilima i (ili) teretu koji se prevozi.

Osiguranje od odgovornosti programera je obveza investitora da osigura rizike prilikom privlačenja sredstava od građana na temelju zajedničkog sudjelovanja u slučaju nepravilnog ispunjavanja obveza prijenosa stambenih prostora prema ugovoru o sudjelovanju u zajedničkoj izgradnji

Osiguranje vlasništva pruža osigurateljnu zaštitu u slučaju gubitka vlasništva ili drugih imovinskih prava na nekretnini ako je vaša transakcija na sudu proglašena nezakonitom zbog događaja koji vam nisu bili poznati u trenutku sklapanja kupoprodajnog ugovora.

Glavna razlika između osiguranja vlasništva i ostalih vrsta je u tome što štiti vlasnika od već nastalih događaja za koje se u trenutku sklapanja posla s nekretninama nije znalo.

Osiguranje od političkog rizika - politički rizici uključuju rizike povezane s događajima više sile koji su neovisni o volji stranaka u transakciji, ali uzrokuju imovinsku štetu interesima jedne od njih.

U redovnom ugovoru o osiguranju ovaj popis rizika odnosi se na tzv. klauzulu o višoj sili, što znači da šteta za imovinske interese ugovaratelja osiguranja pri nastupu navedenih događaja više sile ne povlači za sobom obvezu osiguratelja na naknadu štete. za nastalu štetu.

Klasifikacija vrsta osiguranja

Vrste osiguranja dijele se na obvezna i dobrovoljna osiguranja.

Dobrovoljno osiguranje- to je kada ugovaratelj osiguranja dobrovoljno, radi zaštite svoje imovine, života ili zdravlja, kao i drugih interesa, sklapa ugovor o osiguranju.

Obvezno osiguranje- to je kada obveza sklapanja ugovora o osiguranju nastaje po sili zakona i ignoriranje te obveze može dovesti do novčanih sankcija. (AVO, obvezno zdravstveno osiguranje, turističko osiguranje, osiguranje putnika).

Na kraju 2018. godine rast industrije iznosio je oko 15 posto, a prihodi tvrtke porasli su za 13 posto. Prigovori osiguravatelja o iscrpljenosti kapitala, međutim, nisu potvrđeni jer brojke pokazuju jasan pad isplaćenih šteta - za gotovo 7 posto. Postoji jasno restrukturiranje u industriji. Unatoč agresivnoj politici uključivanja osiguranja u autokredite, životno osiguranje zauzelo je prvo mjesto po sadržaju ovog sektora usluga.

Uzimajući u obzir aktivno promicanje privatne financijske potpore i snažnu potporu državnih institucija, predviđanja industrije za 2019. godinu su rast od najmanje 10 posto. Vrijedno je istaknuti intervenciju korporativnog sektora. Istina, modeli osiguranja izgledaju različito među tvrtkama. Neka poduzeća pokrivaju premije osiguranja iz vlastite dobiti, dok neka poduzeća te troškove prebacuju na svoje zaposlenike (primjerice, Gazprom).

Dinamika tržišta osiguranja u 2018. godini popušta pred stagnacijom. Potrošači su donekle precijenili svoje mogućnosti, a pojavila se i praksa plaćanja osiguranja. Dobrovoljno osiguranje motornih vozila prešlo je u kategoriju obveznih obveznih osiguranja od automobilske odgovornosti, a broj CASCO ugovora se naglo smanjio. Životno osiguranje postaje sve popularnije. Istovremeno, osiguravatelji zbog nestabilnosti tijekom krize i pogoršanog okruženja sve više nastoje u ugovore uključiti članove svoje obitelji. Putno osiguranje vraća se u branšu s nižih pozicija. Uvođenje ove vrste osiguranja u online financiranje povećalo je postotak potrošača s porastom na minimalno 20% već u prvom kvartalu 2019. godine. Osiguranje poslovnog rizika izgleda pomalo neupadljivo u odnosu na ostala.

🔴Rizici industrije

Bezuvjetan odnos osiguravajućih društava prema financijskom sektoru predstavlja primarni zadatak procjene rizika za poduzeća. Čak i industrijski divovi glavni problem vide u podcijenjenosti premija osiguranja za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti. Dinamika tržišta osiguranja danas pokazuje prevagu plaćanja za ovu vrstu ugovora nad prihodima. Regulator je došao u pomoć u ovom smjeru. Na inicijativu Centralne banke, u 2019. godini povećava se raspon osnovnih tarifa. Granica krajnje desne strane povećana je na 20 posto. Potrošači ovu rezervu vide kao još jedno povećanje. Za osiguravajuća društva ovo je prilika da reguliraju gubitke prilagodbom svojih stopa. Rad regulatora u tom smislu će se nastaviti. Rast broja CASCO ugovora do sada je podržan franšiznim programima s kompenzacijom do 20% financijskog opterećenja obveznika naknade.

📖Kako se razvilo i održalo rusko osiguranje

U domaćem osigurateljnom zakonodavstvu jasno je vidljivo preuzimanje iskustava europskih zemalja. Građani i tvrtke moraju shvatiti da država nema mogućnosti, a ni dužna, pokriti sve rizike koji nastaju kao posljedica smanjenja odgovornosti vlasnika nekretnina ili umjetnih čimbenika. Stoga se stanovništvo sve više kreće prema osobnom financijskom planiranju.

💻Elektronsko osiguranje

Analiza pokazatelja tržišta osiguranja po vrstama osiguranja pokazuje novi i jasan katalizator razvoja industrije. Ovo je zaključak politika putem udaljenih usluga. Uspješna praksa EOSAGO-a potaknula je tvrtke da izdaju elektroničke police putnog osiguranja za putnike. Stvarno je brz i praktičan. Međutim, kako bi usporedili tarife, klijenti će morati proći većina procedure registracije. U tom smislu, EOSAGO je također jadan, ne pruža transparentnu sliku za podnositelja zahtjeva.

Pokretanjem elektroničkog sustava osiguranja potrošači su dobili brzu uslugu bez čekanja i ovisnosti o radnom vremenu ureda. Tvrtke su pak povećale prihode zahvaljujući relativno jeftinom održavanju usluga u oblaku.

👥Sudionici na tržištu

Razred trenutno stanje pokazuje tržište osiguranja aktivno sudjelovanje države u podršci domaćim tvrtkama i sanaciji nesavjesnih sudionika na tržištu. Na temelju rezultata analize tržišne dinamike, 11 tvrtki napustilo je branšu u prvoj polovici 2018. godine. Eliminacija je bila spontana, uglavnom zbog nestašice kapital održavati rezerve. S obzirom na jednake uvjete za sve sudionike na tržištu, rejting osiguravatelja u 2019. godini neće se značajnije mijenjati. Praksa pokazuje da svi novi igrači imaju ozbiljnu kapitalnu i financijsku potporu. Primjer takvih sudionika je Sberbank s namjenskom grupom hipotekarnog osiguranja. Rezultat nastanka usluge Click Home je prirodan, kreiran prema stvarnosti i potrebama klijenata.

Lider rejtinga dugo je bio SOGAZ, podružnica bankarske strukture Gazprombank. Slijede tri slična poduzeća koja su osnovala kreditna institucija. To su LLC IC Sberbank životno osiguranje, LLC IC VTB osiguranje i JSC AlfaStrahovanie. Čisto osiguravajuća društva Reso i Ingosstrakh zadržavaju svoje pozicije na četvrtom i petom mjestu u smislu količine prikupljenih premija osiguranja. SK "RGS-Life" LLC zatvara prvih deset lidera.

Do 2019. rusko tržište osiguranja sve više poprima europski model i uključuje se u jedinstveni financijski sustav. Kako bi osigurali rizike, građani i poduzeća moraju razmišljati svojom glavom. U tu svrhu osiguravatelji i državni institut razvio sve potrebne sposobnosti i alate.

A. DYKHOVICHNY - Dobar dan. Victor Nikolsky, kreditni analitičar u Standard & Poor’s, naš je gost. Zdravo.

V. NIKOLSKY - Dobar dan.

A. DYKHOVICHNY - Govorimo o osiguranju na ruskom tržištu u 2012. godini. Možda i ove godine. Čeka nas što je novo, ima puno toga novoga. I krenimo od osiguranja poljoprivrede. Odnosno osiguranje poljoprivrednih proizvođača.

V. NIKOLSKY - Želio bih započeti s nekim uvodnim konceptima koji su vrlo tipični za razvoj svih novih vrsta osiguranja u Rusiji. Ako u Europi nove vrste i rast postojeće vrste u određenoj mjeri determiniran gospodarskim odnosima, razvojem gospodarskih odnosa, potrebom za osiguranjem, zatim se u Rusiji povijesno razvijao i u carskom i u sovjetskom i moderna Rusija osiguranja, odozgo se uvodi obvezno osiguranje.

A. DYKHOVICHNY - Odnosno, u Europi su to sudovi.

V. NIKOLSKY - Nisu samo sudovi.

A. DYKHOVICHNY - Ako nemate osiguranje, bit ćete tuženi za nekoliko milijuna, milijardi...

V. NIKOLSKY - Ovo je razvijeniji financijski sustav. Banke neće uzeti nešto kao kolateral ako nije propisno osigurano.

A. DYKHOVICHNY - Usput, imamo isto za hipoteke i automobile.

V. NIKOLSKY - Primjerice, omjer kredita i BDP-a, ako uspoređujemo Rusiju i razvijene zemlje, u Rusiji je puno manji. U tom smislu vjerojatno ovakav oblik uvođenja obveznih vrsta ima smisla, jer ako idete putem razvijenih zemalja i razvijate ekonomske odnose i kulturu osiguranja, to je vrlo dug proces. U određenoj mjeri, ono što mi ovdje radimo je da razvoj sustiže. I treća točka mi se čini vrlo važnom, svi impulsi u razvoju pojedinih vrsta pojavljuju se nakon nekih velikih događaja katastrofalne prirode. Osobito je osiguranje poljoprivrede dobilo vrlo snažan zamah nakon prošlogodišnje suše, kada je stradalo oko 17% usjeva. A država je iz proračuna izdvojila 40 milijardi rubalja za potporu poljoprivrednim proizvođačima. Kao neplanirani troškovi. Kao rezultat toga, stvorio se osjećaj da postoji stvarna potreba za promjenom dosadašnje prakse osiguranja poljoprivrednih proizvođača. I doslovce prije dva dana objavljen je konačan tekst zakona, ali s naše strane, u određenoj mjeri, ovaj zakon je značajan kompromis s tri strane: države, poljoprivrednih proizvođača i osiguravatelja. I ostaju značajni neriješeni problemi. U odnosu na dosadašnju praksu, od iduće godine ovaj zakon stupa na snagu, a 50% premija koje subvencionira država ići će izravno osiguravajućem društvu. Ako je ranije ovaj iznos bio prebačen poljoprivrednim proizvođačima, a zatim prebačen osiguravajućem društvu, sada će to biti izravno.

A. DYKHOVICHNY - Nisu svi pročitali ovaj zakon, glavna suština ovog zakona su subvencije, pomoć, dodatni novac. Svaki poljoprivredni proizvođač može doći u bilo koju osiguravajuću kuću gdje ima problema s osiguranjem poljoprivrede i bez traženja dopuštenja države osigurati svoje usjeve i životinje.

V. NIKOLSKY - Apsolutno točno. Država želi pomoći poljoprivrednom proizvođaču u tome, olakšati mu teret premija osiguranja.

A. DYKHOVICHNY - Tako da u slučaju bilo kakve prirodne katastrofe ne moramo platiti 40 milijardi.

V. NIKOLSKY - Ukloniti odgovornost za dodatnu odgovornost za gubitke...

A. DYKHOVICHNY – A 50% je naše.

V. NIKOLSKY - Štoviše, država će platiti izravno osiguravajućem društvu. Odnosno, prije su bile i subvencije, ali ispalo je da je država rekla, ja ću platiti, ne sada, pred kraj godine. Odnosno, poljoprivredni proizvođač je bio prisiljen dići kredit, platiti kamate za njega i obično na proljeće sklopiti ugovor o osiguranju poljoprivrede. Kad poljoprivredni proizvođači imaju velike troškove. I bilo je jako teško, bila je to opaka praksa. S druge strane, to se neće dogoditi u postojećoj shemi; bitno pitanje, u slučaju neplaćanja premije po ugovoru o osiguranju, ne stupa na snagu. Na primjer, ako naš proračun nije baš dobar za održavanje discipline plaćanja...

A. DYKHOVICHNY - Je li to moguće?

V. NIKOLSKY - Ovo bi se moglo dogoditi.

A. DYKHOVICHNY - Ovo može biti čisto hipotetski ili postoje neke specifične činjenice koje ukazuju da je to vrlo vjerojatno.

V. NIKOLSKY - Zapravo, to je vrlo vjerojatno. A kako će osiguravajuće kuće pristupiti tome, budući da nema ustaljene prakse, nije baš jasno. I ugovor o osiguranju neće stupiti na snagu, ili će se plaćanja izvršiti tek nakon pune uplate premija. To jest, postoji nijansa koja nije potpuno jasna. Još nešto. Od 2013. moguća je državna potpora za osiguranje domaćih životinja, što prije nije bio slučaj. Koncepcija razvoja stočarstva reflektirana je u ovom zakonu. S druge strane, ograničenja koja se uvode u sam ugovor o osiguranju ukazuju na to da, vjerojatno, unatoč činjenici da su svi s oduševljenjem prihvatili ovaj zakon, ostaju vrlo značajni problemi. Na primjer, gubitak koji se smatra osiguravim je gubitak usjeva veći od 30%. Odnosno, najveći pad usjeva imali smo 2010. godine - 17%. Jasno je da su se nekako raspodijelili, nekima je to bilo 10%, a drugima 50-60. Ali problem je što je brojka od 17% indikativna. Ovo je prosječna temperatura u bolnici. Ali ovdje, ako poljoprivredni proizvođači imaju 17% gubitka, onda nikakvo osiguranje ne dobiva naknadu. Ako se osigurao po ovom programu i nije kupio dodatno pokriće od osiguravajućeg društva za sasvim drugi novac.

A. DYKHOVICHNY - Ovo je takva franšiza.

V. NIKOLSKY - Da, čak bih rekao da postoji klauzula o odbitku u zakonu, odnosno 30% propadanja usjeva, tada se dogodi osigurani slučaj. Također, u okviru ovog osiguranog slučaja poljoprivredni proizvođač može odabrati određenu franšizu. Odnosno dodatno smanjiti mogućnost dobivanja naknade.

A. DYKHOVICHNY - Ovih 30% je također odbitak i to je vjerojatno...

V. NIKOLSKY - Ovo je nenastupanje osiguranog slučaja.

A. DYKHOVICHNY - Vjerujem da je to učinjeno kako bi se smanjila stopa.

V. NIKOLSKY - Da.

A. DYKHOVICHNY - I to vjerojatno značajno smanjuje stopu.

V. NIKOLSKY - Apsolutno. Ako osigurate manjak u cjelini, s minimalno 5% propadanja uroda i većim osiguranim slučajem, onda je stopa vrlo značajna. Do 10% volumena osiguranih usjeva.

A. DYKHOVICHNY - A ovdje?

V. NIKOLSKY - Procjene su različite. Ali oko 2-3% plus 50% subvencionira država. To jest, rezultat je 1-1,5%. To je velika razlika. Ali na kraju, zaštita koju poljoprivredni proizvođač dobije za ovih 1-2%, uglavnom, to jest, zamislite 17% propadanja usjeva, pa, to je malo vjerojatno, za sva gospodarstva, značajni gubici, u stvarnosti ova zaštita neće pokriti toliki gubitak kakav je bio u prošloj godini.

A. DYKHOVICHNY - Ovo je natezanje, jer ovo je još uvijek prosječna temperatura u bolnici. No, jasno je da je izgubljeno 25, pa i 28 i 29 posto, a kad su takve brojke, pitanje je kako brojati. Kad sve nestane jasno je, a kad je ili 29 ili 31.

V. NIKOLSKY - Pregled će sada plaćati osiguravajuće društvo, to je značajna promjena u odnosu na dosadašnju praksu. Kada je poljoprivredni proizvođač sam trebao dokazati osiguravajućem društvu koliko je zapravo izgubio. Još nema ustaljene prakse kako će to funkcionirati, kako će ti pregledi osiguranja funkcionirati, ali sada je barem jasno tko će to platiti. Osiguravajuća društva su u tom pogledu ustuknula. Iz ovog zakona se stiče dojam da je on bio baziran na iznosu koji je država spremna potrošiti na subvencioniranje poljoprivrednih proizvođača, sada je to barem prilika da se to nekako usadi u nekoj početnoj fazi razvoja, ali tu se barem nekako krećemo u smjeru koji će i sam poljoprivredni proizvođač razumjeti.

A. DYKHOVICHNY - Bojim se da se sve može dogoditi upravo suprotno, kada poljoprivredni proizvođači izgube 10-15-20% usjeva i dođu u osiguravajuće društvo, ne dobiju ništa i potpuno su razočarani.

V. NIKOLSKY - Ima tu još jedna stvar i na to je zakonodavac skrenuo pozornost, činjenica je da čak i ako pogledate tvrtke koje ocjenjujemo na ruskom tržištu, ocjene nisu jako visoke i jasno je da tvrtke koje dođite k nama su najbolje od najvećih tvrtki. A zakon je zapravo upisan u vrlo razvijeno tržište osiguranja. Odnosno visoka svijest osiguravajućeg društva. Kod velikih osiguravajućih kuća ta je svijest zaista velika, kod malih koje se zapravo bave pseudoosiguranjem, nije riječ o pružanju osiguravateljskih usluga, nego o gospodarenju određenim financijama. objasnit ću ti. Činjenica je da je veliko osiguravajuće društvo u Rusiji još uvijek prisiljeno koristiti reosiguranje na Zapadu jer mu kapital ne dopušta zadržavanje značajnih rizika, a ovdje zakon ne opisuje koji dio rizika osiguravajuće društvo može zadržati za sebe i što mora prenijeti na Zapad. Tu se otvaraju određene prilike, jer je bilo slučajeva da je osiguravajuća kuća osigurala gigantski rizik, nije ništa prebacila i onda jednostavno nije platila. U u određenom smislu zakon kaže da će se stvarati fondovi kao u uniji autoosiguratelja. Koje će u slučaju neispunjavanja obveza jedne tvrtke biti isplaćene. Ali to zapravo vodi suprotnom. Jer ako postoji fond koji jamči, onda ću izabrati najnižu stopu i možda najlošiju tvrtku koja mi daje apsolutno ista osiguranja u odnosu na sve. Općenito, nažalost, još uvijek ima dosta problema u ovom zakonu i sektoru.

A. DYKHOVICHNY - Ako dobro znam, nekad je postojao određeni limit i ako je poljoprivredni proizvođač došao prekasno, a limit je već bio odabran, nije mogao iskoristiti program subvencioniranja. Danas na snagu stupa zakon...

V. NIKOLSKY - Ovo pitanje nije riješeno. Odnosno, riješeno je pitanje 5 milijardi, odnosno ovaj iznos koji je spreman...

A. DYKHOVICHNY - Ali i to je nekako raspoređeno po regijama. I onda dolazi poljoprivredni proizvođač, a količina je već odabrana. Što onda?

V. NIKOLSKY - Onda je, očito, potrebno kupiti proizvod osiguranja vlastitim novcem poljoprivrednog proizvođača.

A. DYKHOVICHNY - Ne smatrate ovaj zakon korak naprijed.

V. NIKOLSKY - Ovo je vjerojatno vrlo kompromisan korak naprijed, kako se nama čini. On će doduše omogućiti razvoj odnosa između poljoprivrednih proizvođača, osiguravajućih društava i države, ali nam se čini da konceptualno nije riješio problem administrativnog rješavanja gubitaka poljoprivrednih proizvođača. Odnosno, mislim da će se naravno promijeniti, u sljedeće dvije godine mislimo da će se promijeniti, prilagoditi postojećoj praksi.

A. DYKHOVICHNY - Izgradimo naše emitiranje na sljedeći način. Prvi dio posvetit ćemo tvrtkama, a drugi ljudima. Ako govorimo o tvrtkama, to je zakon o osiguranju posebno opasnih stvari. Što biste ovdje željeli zabilježiti?

V. NIKOLSKY - Kao i kod osiguranja poljoprivrede, OPO nakon nesreće u hidroelektrani Sayano-Shushenskaya, ljudi su umrli, najveća je isplata štete tvrtki ROSNO, oko 200 milijuna dolara. I nakon toga, zakonodavni proces u vezi s organizacijama za opće dobro je stvarno počeo aktivno raditi. Zakon je usvojen, a iduće godine će zapravo početi raditi. Osiguranje je prilično diferencirano, odnosno, ovisno o opasnosti objekta, potencijalnoj prijetnji ljudima, varira od 10 milijuna do 6,5 milijardi rubalja.

A. DYKHOVICHNY - Ovo su isplate ljudima za gubitak...

V. NIKOLSKY - Ovo je granica. Veliko poduzeće koje ima opasnu proizvodnju, ako bi, prema procjenama, šteta mogla biti veća od 6 milijardi rubalja, granica i odgovornost bit će na ovoj razini. I osiguranje će biti na ovoj razini.

A. DYKHOVICHNY - Ali ovo je plaćanje štete zaposlenicima, trećim osobama, imovini trećih osoba.

V. NIKOLSKY - Apsolutno točno.

A. DYKHOVICHNY - Bez ekologije.

V. NIKOLSKY - Nema ekologije, da. Prosječni iznos, prema izračunima sindikata osiguravatelja odgovornosti, iznosi oko 260 milijuna rubalja. Odnosno, prosječni opasni predmet opasan je za ovih 260 milijuna rubalja.

A. DYKHOVICHNY - Posebno opasni objekti hidroelektrane Sayano-Shushenskaya i dizalo u kući.

V. NIKOLSKY - Apsolutno točno. Ukupno su izbrojani pojedinačni opasni predmeti, procjene od 330 tisuća do 365.

A. DYKHOVICHNY - Posebno opasni predmeti. Nekoliko objekata može biti u bilanci stanja jednog poduzeća. Završimo temu osiguranja posebno opasnih predmeta. Točnije, građanskopravna odgovornost vlasnika opasnih proizvodnih pogona. Jer po zakonu sama nekretnina je druga priča. I građanska odgovornost je osigurana...

V. NIKOLSKY - Osigurano prema nahođenju vlasnika. Kao što smo rekli, u Rusiji postoji oko 365 tisuća procijenjenih opasnih objekata. Očekivanja za premije osiguranja za iduću godinu su od 20 do 30 milijardi rubalja. Toliko će se skupiti. Dakle, kako bismo grubo usporedili s tržištem, predviđamo da će cijelo tržište biti 630-680 milijardi u 2010. godini.

A. DYKHOVICHNY - Što mislite predviđate u 2010.?

V. NIKOLSKY - Ispričavam se za kraj 2011. godine. Oko 650 je prosječna ocjena.

A. DYKHOVICHNY - Ali to je sve zajedno.

V. NIKOLSKY - Ovo je sve osiguranje od rizika. Uz obvezno zdravstveno osiguranje. Prema tome, ovo je prilično značajan iznos. Negdje oko 5% rizika koji bi mogao rezultirati značajnim rastom tržišta u 2012. godini. Očekujemo da će zakon stupiti na snagu u iduće godinu do dvije. I sukladno tome, nakupit će se neka praksa u njegovoj uporabi. Što će neminovno dovesti do prilagodbe.

A. DYKHOVICHNY - Ovo je nagrada. Isključujući plaćanja.

V. NIKOLSKY - Ali još nema statistike o isplatama, teško je reći kolike će biti. Ako pogledate praksu istog tog autoodgovora, u vrijeme uvođenja autoodgovora bio je vrlo isplativ, vjerojatno prve dvije godine, u trećoj su gubici zapravo sustigli, premije su počele sustizati, u nekim regijama već je počelo biti neisplativo. Ali OSAGO jest masovna pojava osiguranja, gdje je promet vrlo velik. Prema OPO-u, može doći do jednog značajnog osiguranog slučaja, uslijed kojeg, odnosno može doći do situacije da praktički nema većih šteta tijekom cijele godine. Ili možda jedan, ali značajno veliki. Kao rezultat toga, omjer isplata i bonusa bit će vrlo promjenjiv.

A. DYKHOVICHNY - Na primjer, u HE Sayano-Shushenskaya.

V. NIKOLSKY - Tamo je umrlo 75 ljudi; ako uzmemo u obzir troškove života od dva milijuna, zapravo bi odgovornost za život bila 150 milijuna rubalja.

A. DYKHOVICHNY - Ali nije u centru grada.

V. NIKOLSKY - Da je, ne daj Bože, došlo do rušenja brane, mislim da bi isplate bile potpuno drugačijeg reda. Općenito, mogu reći da je oko 40 milijardi rubalja potrošeno na rekonstrukciju hidroelektrane Sayano-Shushenskaya i popravne radove. Opet, radi se o imovini koja nije obuhvaćena objektom opće koristi. Ali ovdje je teško reći. Da su isplate za opće dobrobit doživotne, to bi bilo 150 milijuna, plus dodatni troškovi.

A. DYKHOVICHNY - Koja je opća granica odgovornosti?

V. NIKOLSKY - Najviši ili ukupno.

A. DYKHOVICHNY - Općenito.

V. NIKOLSKY - Iznos se pokazao vrlo velikim - oko 7 trilijuna rubalja. Usporedili smo to s obveznim osiguranjem od automobilske odgovornosti, opet u situaciji kada svi dođu i uzmu maksimum. To je usporedivo s odgovornošću prema obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti, također oko 7-8 bilijuna. Ali to se neće dogoditi jer to znači da svi uđu i traže plaćanje u isto vrijeme.

A. DYKHOVICHNY - Odnosno, ako svi milijuni vlasnika...

V. NIKOLSKY - Svih 13 milijuna vlasnika automobila.

A. DYKHOVICHNY - Izbrojali smo više od 30.

V. NIKOLSKY - Da, da. Prema tome, ova situacija je malo vjerojatna. Isto kao korištenje cijelog limita za javna dobra.

A. DYKHOVICHNY – Nije bilo moguće podijeliti prijenos na dva dijela. I da putnicima ukratko predstavimo obvezno osiguranje od odgovornosti prijevoznika.

V. NIKOLSKY - Učinkovito, krećemo se prema iznosu od 2 milijuna rubalja za procjenu života, baš kao što smo učinili u zračnom kodu. Očekuje se da će se to odnositi na sve prijevoznike, autobuse, minibuse, riječne brodove i željeznička pruga. Sada, nakon katastrofe s Bugarskom, posao je intenziviran i očekuje se da će se to vrlo brzo prihvatiti. Iako postoje određeni problemi u zakonu vezani uz trajanje ugovora, primjerice, nije baš jasno kako će se to naplaćivati. U zrakoplovstvu postoji praksa, ali shvaćate da zrakoplovstvo i minibusevi imaju različite stupnjeve vjerojatnosti nekakvih sudara ili nesreća. Zrakoplovstvo je kontrolirano, minibusevi manje. Postoje određeni pozitivni pomaci. Jasno je da će zakon možda filtrirati tržište od beskrupuloznih prijevoznika. Stvorite jedinstvenu bazu podataka prijevoznika. Stvarno štiti putnike. Ali za sada je ovo posao u tijeku.

A. DYKHOVICHNY - Odnosno, malo ste me iznenadili kada ste rekli da ima još puno pitanja koja nisu riješena. Činilo mi se da je sve već odlučeno, zakon stupa na snagu.

V. NIKOLSKY - Još uvijek se raspravlja o tarifama u javnim komunalnim poduzećima. Iako već postoje prijedlozi za tarife. Postoje različiti lobiji od industrijalaca i osiguravajućih društava, koji su stalno u klinču koliko je ta tarifa ekonomski opravdana. Pretpostavljamo da bi u pogledu osiguranja prijevoznika situacija mogla biti vrlo slična, jer bi mogao biti pogođen širok raspon potpuno različitih tvrtki.

A. DYKHOVICHNY - To jest, pitanje tarifa je stvar principa. Dok se ovo pitanje ne riješi, razgovarajte o osiguranju...

V. NIKOLSKY - To je učinkovito riješeno u zrakoplovstvu. Zapravo, još uvijek se vode sporovi oko toga koje su tarife opravdane i čini li to naše prijevoznike nekonkurentnim u usporedbi s drugim tvrtkama. Odnosno, ovdje postoji jako veliki sloj ekonomskih odnosa na koje će ovaj zakon utjecati.

A. DYKHOVICHNY - I dok se ova pitanja ne riješe, možemo reći da zakon...

V. NIKOLSKY - Pridružit će se i početi stvarno raditi...

A. DYKHOVICHNY - Prerano je.

V. NIKOLSKY - Da, čini nam se da će za to još trebati neko vrijeme.

A. DYKHOVICHNY - tzv osiguranje od požara, obvezno osiguranje vaše imovine. Ne odgovornost, nego svoju imovinu, svoje stanove, kuće i tako dalje, od požara, koliko je sve to realno?

V. NIKOLSKY - Do sada, prema normama Građanskog zakonika, vlasniku je nemoguće nametnuti obvezu osiguranja vlastite imovine. Ta se norma teoretski može promijeniti, ali zakon je društveno vrlo značajan, čak i više od OSAGO-a. Ove godine to najvjerojatnije nije slučaj.

A. DYKHOVICHNY - Odnosno, ne treba se bojati kada razni resori govore o tome što ćemo uvesti.

V. NIKOLSKY - Najvjerojatnije se to neće dogoditi ni ove ni sljedeće godine.

A. DYKHOVICHNY - U gostima nam je bio Viktor Nikolsky, kreditni analitičar bonitetne kuće Standard & Poor’s. Hvala.

V. NIKOLSKY - Hvala.