Case-study: история законопроектов о новых обязательных видах страхования

Меры по развитию российского страхового рынка: short-list «Эксперт РА»

Резюме

Опасный подарок: у российской страховой отрасли появился шанс достигнуть уровня развития западных страховых рынков. Все зависит от четкости действий государства и полноты модернизации бизнеса страховых компаний. Впервые в современной истории российская власть заговорила о страховании на самом высшем уровне. Страховой отрасли наконец-то предполагается доверить защиту рисков и бизнеса, и граждан. Фактически речь идет о безопасности страны. В случае введения новых видов обязательного страхования и стимулирования добровольного спроса на страхование объем страховых взносов к 2013 году вырастет по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза и составит 1,2 трлн. рублей.В результате доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП (2,7% в 2013 году, по прогнозам «Эксперт РА») приблизится к среднемировому уровню (3,0% в 2009 году). «Эксперт РА» предупреждает: в случае недоработок на законодательном уровне и недостаточной готовности со стороны страховых компаний, введение новых обязательных видов может обернуться еще более широкомасштабным кризисом.

Не попасть в засаду: необходимо не допустить создания предпосылок для кризиса на новых рынках . «Эксперт РА» выделил 5 угроз, поджидающих рынок при введении новых видов страхования.

Угроза №1. Необязательность выполнения. Предпосылки: при введении обязательных видов страхования не будет предусмотрен механизм контроля наличия полиса и ответственность за его отсутствие. Вывод: необходимо создать эффективный механизм принуждения и контроля.

Угроза №2. Обязательные убытки. Предпосылки: тарифы, фиксированные на законодательном уровне в обязательных видах страхования, окажутся заниженными. Вывод: необходимо максимально точно просчитать тарифы и предусмотреть механизмы их корректировки их в зависимости от среднерыночной убыточности.

Угроза №3. Нестандартное страхование (для страхования крупных рисков). Предпосылки: будут разработаны такие правила обязательного страхования, которые не будут соответствовать международным стандартам (пример: страхование ответственности по госконтрактам, действующие в настоящее время правила сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой). Вывод: необходимо проводить проверку на соответствие правил страхования мировым стандартам.

Угроза №4. «Рынок лимонов». Предпосылки: введение новых обязательных видов страхования не будет сопровождаться ростом реальной финансовой устойчивости страховщиков, надежность страховщика - не будет ключевым параметром его выбора. Вывод: необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, использовать рейтинги надежности при выборе страховщика.

Угроза №5. Возращение к схемам. Предпосылки: при стимулировании спроса на страхование с помощью налоговых льгот, дотаций и других преференций появятся страховые схемы (пример: схемы в страховании жизни начала 2000-х годов) или присвоения бюджетных средств (пример: существующая система сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой). Вывод: необходимо тщательно проверять на схемность все принимаемые законы в области стимулирования страхования. ФССН должен продолжать борьбу со схемными страховыми компаниями, лишать их лицензии за финансовое мошенничество.

Естественный отбор: рост спроса на страхование потребует от страховщиков кардинальных изменений. Компании, не перестроившие свой бизнес, проиграют в конкурентной борьбе. По мнению «Эксперт РА», изменения должны идти сразу по 6 направлениям:

1. Капитализация . На данный момент среднестатистическая страховая компания может оставлять на собственном удержании риски на сумму не выше 36 млн. рублей. Капитализация страхового рынка должна быть увеличена на порядок.
2. Надежность . Регулирующим органам необходимо более тщательно отслеживать качество активов страховых компаний, ввести актуарный аудит. Но еще более эффективны будут не внешние нормативы, а внутренние требования. Пока не более 20 страховых компаний могут похвастать наличием хоть какой-то системы управления рисками.
3. Эффективность . Доля расходов на ведение дела российских страховщиков более чем в 2 раза превышает аналогичные показатели для европейских страховых компаний. Доля РВД должна сократиться как минимум в 1,5 раза. Рентабельность страхового бизнеса должна существенно увеличиться.
4. Инфраструктура . Удвоение страховых взносов в условиях старой инфраструктуры существенным образом повысит операционные риски и снизит эффективность деятельности страховщиков. Страховые компании уже сейчас должны перестроить все свои бизнес-процессы с учетом роста бизнеса и начать выстраивать инфраструктуру под новые виды страхования.
5. Транспарентность . На данный момент лишь порядка 10% российских страховщиков публикуют отчетность на своих официальных сайтах. Отчетность по МСФО готовят десятки, а публикуют - единицы. Уровень транспарентности в страховой отрасли должен существенно повыситься.
6. Ответственность . Введение новых обязательных видов страхования повысит социальную роль страховщиков, как защитников граждан на случай чрезвычайных ситуаций, что потребует от них большей ответственности. Раскрытие мошенничества со стороны руководства страховой компании будет иметь гораздо больший резонанс. Компании должны развивать собственный бизнес на принципах наивысшей добросовестности, во главу угла ставить этику ведения бизнеса.

Не только страхование ОПО: политика государства в сфере страхования не должна сводиться к введению новых обязательных видов страхования. Стимулирование развития страховой отрасли должно осуществляться на основе комплекса мер. «Эксперт РА» выделил 10 приоритетных направлений политики государства в сфере страхования:

1. Создание единого государственного органа, координирующего политику государства в сфере страхования.
2. Сохранение суверенитета российского страхового рынка.
3. Стимулирование развития добровольного страхования физических и юридических лиц.
4. Более широкое использование инструмента страхования в промышленной политике.
5. Совершенствование существующих и введение новых обязательных видов страхования.
6. Создание условий для становления российского перестраховочного рынка в качестве крупного регионального перестраховочного центра.
7. Повышение страховых и перестраховочных емкостей.
8. Повышение финансовой устойчивости страховых компаний.
9. Адекватное развитие инфраструктуры страхового рынка.
10. Систематизация существующего страхового законодательства и, где это возможно, гармонизация его с директивами ЕС.

Виды страхования - это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.

Все виды страхования делятся по объектам страхования.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования :

имущественное

страхование предпринимательских рисков

страхование ответственности

Это официальное разделение страхового рынка используемое в России органами статистики при составления отчетности.

В связи с тем, что страховые отношения не стоят на месте и постоянно развиваются? появились новые виды страхования. Их мы рассмотрим ниже.

Личное страхование

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу? при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования денежной суммы.

Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющимй приумножить свои накопления.

Накопительное страхование жизни получило свое название потому, что к моменту окончании программы Вы накопите солидную сумму, кроме того это инструмент инвестирования денежных средств.

Другими словами, страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет.

Страхование от несчастных случаев - объектом страхования являются интересы застрахованного лица в случае потери здоровья или смерти в результате несчастного случая.

В данном виде страхования страховыми событиями являются:

травмы и иные телесные повреждения;

ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;

инвалидность и смерть застрахованного.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства - ОМС

Медицинское страхование в Российской Федерации представлено двумя видами:

Обязательное медицинское страхование;

Добровольное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах установленных федеральным законодательством.

Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования.

Страхование детей. Его сущность заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности.

Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители . Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет.

Пенсионное страхование - по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста.

Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета.

Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию:

по старости;

при выработке трудового стажа;

по инвалидности.

Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями.

Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы (6%), которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.

Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целю является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного.

Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров метро, поездов, при осуществление перелета на самолетах и т.д.

Страхование сотрудников производится работодателем и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, Медицинских учреждений).

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования является имущество, которым мы владеем, пользуемся и распоряжаемся. Движимое и недвижимое имущество, личные вещи.

Страховой рынок в данном сегменте развивается в двух направлениях: страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц.

Имущественное страхование включает в себя:

Страхование недвижимого имущества позволяет застраховать здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры и все инженерное оборудование, находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.).

Договор страхование можно заключить без выезда агента на объект, в этом случае стоимость полиса будет ниже, но и сумма страховой выплаты также будет ограничена.

При выезде агента на объект осуществляется более детальное обследование объекта. В данном случае практически отсутствуют ограничения по срокам и сумме договора страхования.

Страхование транспортных средств (наземных, воздушных, водных) осуществляется на случай полной гибели застрахованного объекта (как фактическая, так и конструктивная – когда стоимость ремонта превышает стоимость самого объекта) или повреждения корпуса, механизмов, оборудования, произошедшие в период эксплуатации и хранения транспортного средства в результате:

стихийных бедствий, взрыва, пожара, опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами и объектами;

поломки механизмов и оборудования;

угона судна или кражи его частей.

Страхование грузов - страхуются риски повреждения или утраты груза при транспортировке, погрузке/разгрузке, складировании.

Застраховать можно как весь груз полностью, так и его часть. Соответственно страховая выплата будет произведена или полностью за груз или в части утраченного груза.

Страхование ответственности

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является инструментом, гарантирующим страховую выплату участникам дорожно-транспортного происшествия.В данном виде страхования государство устанавливает тарифы и правила страхования.

Страхование гражданской ответственности перевозчика — все организации (независимо от форм собственности) и индивидуальные предприниматели обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами.

Полис обязательного страхования гарантирует пассажирам возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозке на следующих видах транспорта:

железнодорожный транспорт (пригородного сообщения, дальнего следования, международные перевозки);

воздушный транспорт (самолеты внутренних и международных линий и вертолеты);

морской транспорт;

внутренний водный транспорт;

автобусные перевозки (внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки);

городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);

легкое метро и монорельсовый транспорт.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности — защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта

Страхование профессиональной ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с выполнением профессиональных обязанностей и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.

При страховании профессиональной ответственности, страховая компания не только возмещает причиненный ущерб, компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий, но и в случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств - обязанность страховой компании в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств застрахованного лица.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда . Объектом страхования являются возможные расходы Страхователя (Застрахованного лица), возникшие в результате его обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При страховании предпрнимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также не полученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:

страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;

страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

страхование депозитов;

страхование финансовых гарантий;

страхование риска неплатежа;

страхование экспортных кредитов.

Сельскохозяйственное страхование включает в себя, страхование:

сельскохозяйственных культур;

многолетних насаждений;

страхование поголовья животных;

страхование зданий;

сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

От воздействия стихий и природных факторов, таких как наводнение, пожар, нашествие саранчи и прочее.

Международное страхование осуществляется в случаях:

Если Вы стремитесь получить доступ к медицинскому обслуживанию мирового уровня,
передовым медицинским технологиям, методам лечения, диагностики и реабилитации, а также к услугам высококвалифицированных врачей по всему миру.

Если Вы иностранный гражданин и работаете в России.

Если Вы часто бываете за рубежом.

Коллективное страхование, говоря простым языком страхуются несколько лиц как единое целое. Например, коллективный заем, т.е. несколько человек выступают заемщиками по кредиту и страхуют свою жизнь и здоровье или покупают страховку от потери работы.

Инвестиционное страхование позволяет инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений.

Морское страхование направлено на возмещение ущерба причиненного судам морского и речного флота и (или) перевозимому грузу.

Страхование ответственности застройщиков - это обязанность застройщика страховать риски при привлечении средств граждан на условиях долевого участия при ненадлежащем исполнении обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве

Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.

Страхование политических рисков — к политическим рискам относят риски, относящиеся к событиям непреодолимой силы, независящим от воли сторон сделки, но наносящие имущественный ущерб интересам одной из них.

В обычном договоре страхования этот перечень рисков относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», означающей, что причинение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по компенсации причиненного ущерба.

Классификация видов страхования

Виды страхования классифицируются на обязательное и добровольное страхование.

Добровольное страхование - это когда страхователь добровольно, для защиты своего имущества, жизни или здоровья, а также иных интересов заключает договор страхования.

Обязательное страхование - это когда обязанность заключить договор страхования возникает в силу закона и игнорирование этой обязанности может привести к финансовым санкциям. (ОСАГО, ОМС, страхование туристов, страхование пассажиров).

По итогам 2018 года прирост отрасли составил порядка 15 процентов, а выручка компаний стала больше на 13 процентов. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, - почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

🔴Отраслевые риски

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор. По инициативе ЦБ в 2019 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение. Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится. Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов.

📖Как развивалось и поддерживалось российское страхование

В отечественном страховом законодательстве явно прослеживается перенятие опыта европейских стран. Граждане и компании должны понимать, что государство не обладает возможностью, да и не обязано покрывать все риски, возникающие в результате снижения ответственности собственников имущества или техногенных факторов. Таким образом население все больше переводится на рельсы личного планирования финансов.

💻Электронное страхование

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Правда, для того чтобы сравнить тарифы клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления. В этом отношении «хромает» и ЕОСАГО, не представляющий прозрачной картины для соискателя.

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании в свою очередь увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.

👥Участники рынка

Оценка современного состояния рынка страхования показывает активное участие государства в поддержке отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По итогам анализа динамики рынка в первом полугодии 2018 года ушли из отрасли 11 компаний. Устранение было самостоятельным, по больше части из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая равные условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2019 году серьезно не изменится. Согласно практике, все новые игроки обладают серьезным капиталом и финансовой поддержкой. Примером таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования. Результат появления сервиса «Клик дом» является закономерным, созданным под реалии и потребности клиентов.

Лидером рейтинга остается долгое время остается «СОГАЗ» - дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним следуют три аналогичных предприятия, созданных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий сохраняют позиции чисто страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Замыкает десятку лидеров ООО СК «РГС-жизнь».

Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Добрый день. Виктор Никольский – кредитный аналитик «Standard&Poor’s» у нас в гостях. Здравствуйте.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – О страховании на российском рынке в 2012 году мы говорим. Может быть и в этом году. Что нового нас ждет, нового много достаточно всего. И давайте мы начнем с агрострахования. То есть страхование сельхозпроизводителей.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Я хотел бы начать с неких вводных концепций, которые очень характерны для развития всех новых видов страхования в России. Если в Европе новые виды и рост существующих видов в определенной степени обусловлены экономическими отношениями, развитием экономических отношений, потребностью страхования, то в России исторически сложилось и в царской и советской и в современной России страхование, обязательное страхование вводится сверху.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть в Европе это суды.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Это не только суды.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Не застраховался – тебе иск на несколько миллионов, миллиардов…

В. НИКОЛЬСКИЙ - Это более развитая финансовая система. Банки не возьмут что-то в залог, если это правильным образом не застраховано.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – У нас кстати соответствует, что ипотека, что автомобили.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Соотношение кредитов например, к ВВП если сравнивать Россию и развитые страны, в России гораздо меньше. В этом смысле именно такая форма внедрения обязательных видов наверное имеет смысл, потому что если пойти по пути развитых стран и развивать экономические отношения, культуру страхования, это очень долгий процесс. Мы в определенной степени здесь занимаемся тем, что развитие носит догоняющий характер. И третий момент мне кажется очень важный, у нас все импульсы в развитии определенных видов появляются после того, как какие-то масштабные события катастрофического характера происходят. В частности агрострахование получило очень сильный импульс после засухи прошлого года, когда было уничтожено порядка 17% посевов. И государство выделило на поддержку сельхозпроизводителей 40 млрд. рублей из бюджета. В качестве незапланированных трат. В результате этого возникло ощущение, что действительно необходимо изменить существующую практику страхования сельхозпроизводителей. И буквально два дня назад финальный текст закона был опубликован, но с нашей точки зрения в определенной степени этот закон является существенным компромиссом с трех сторон: со стороны государства, сельхозпроизводителей, и страхователей. И там остались существенные нерешенные проблемы. По сравнению со сложившейся практикой, со следующего года этот закон вступит в силу, 50% премий, которые субсидируются государством, они будут перечисляться напрямую страховой компании. Если раньше эта сумма доводилась до сельхозпроизводителей и дальше он передавал в страховую компанию, то сейчас это будет напрямую.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Не все читали этот закон, основная суть этого закона это субсидирование, помощь, дополнительные деньги. Любой сельхозпроизводитель может прийти в любую страховую компанию, где есть проблемы по агрострахованию и не спрашивая на то разрешение от государства, застраховать посевы свои, животных.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Совершенно верно. Государство хочет помочь сельхозпроизводителю сделать это, облегчить его ношу с точки зрения страховых взносов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – С тем, чтобы в случае возникновения каких-то катаклизмов природных не платить 40 млрд.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Убрать с себя ответственность дополнительно отвечать по убыткам…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И 50% наши.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Причем государство заплатит напрямую страховой компании. То есть раньше тоже было субсидирование, но получалось так, что государство говорит, я заплачу, не сейчас, ближе к концу года. То есть сельхозпроизводитель был вынужден брать кредит, платить за это проценты, обычно подписание договора сельхозстрахования весна. Когда у сельхозпроизводителей очень много трат. И это было очень сложно, порочная была практика. В существующей схеме этого происходить не будет, с другой стороны возникает более существенный вопрос, в случае неоплаты премий по договору страхования он не вступает в силу. Например, если у нас бюджет будет не очень хорошо соблюдать платежную дисциплину…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А это возможно?

В. НИКОЛЬСКИЙ - Такое может быть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это может быть чисто гипотетически или есть какие-то конкретные факты, которые говорят о том, что это вполне вероятно.

В. НИКОЛЬСКИЙ - На самом деле это вполне вероятно. И как к этому будут подходить страховые компании, пока поскольку сложившейся практики нет, не очень ясно. А договор страхования не будет вступать в силу, либо выплаты будут осуществляться только после полной оплаты премий. То есть, есть такой нюанс, который до конца непонятен. Еще один момент. С 2013 года возможно будет государственная поддержка страхования сельскохозяйственных животных, чего не было раньше. Концепция на развитие животноводства в этом законе отражена. С другой стороны те ограничения, которые вводятся на сам договор страхования, они говорят о том, что наверное несмотря на то, что это закон был восторженно принят всеми, там остались очень существенные проблемы. Например, убыток, который считает страховым, это неурожай более 30%. То есть у нас крупнейший неурожай 2010 года было 17%. Понятно, что они были как-то распределены, у кого-то 10%, а у кого-то 50-60. Но проблема в том, что цифра 17% она показательная. Это средняя температура по больнице. Но здесь если у сельхозпроизводителей 17% убытка, то никакое страхование возмещение не получает. Если он застраховался в рамках этой программы и не докупил дополнительное покрытие у страховой компании за совсем другие деньги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это франшиза такая.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Да, даже я бы сказал, там в законе есть и оговорка про франшизу, то есть 30% неурожайных, дальше наступает страховой случай. Так еще в пределах этого страхового случая сельхозпроизводитель может выбрать определенную франшизу. То есть еще уменьшить возможность получения возмещения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Эти 30% тоже франшиза и это наверное…

В. НИКОЛЬСКИЙ - Это ненаступление страхового случая.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я так полагаю, это сделано для того чтобы снизить ставку.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И это наверное существенно снижает ставку.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Абсолютно. Если страховать недобор в целом, с минимальной 5% неурожайности и больше страховой случай, то ставка получается очень существенная. До 10% от объема застрахованного посева.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А здесь?

В. НИКОЛЬСКИЙ - Оценки разные. Но порядка 2-3% плюс 50% субсидируется государством. То есть получается в итоге 1-1,5%. Это большая разница. Но в итоге защита, которую сельхозпроизводитель получает за эти 1-2%, по большому счету, то есть представим себе 17% неурожайность, ну это маловероятно, по всем хозяйствам, существенные убытки, реально эта защита не покроет такой убыток, который был в прошлом году.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это очень с большой натяжкой, потому что это все-таки средняя температура по больнице. Но понятно, что потеряв 25, даже 28 и 29%, а когда такие цифры, еще вопрос как считать. Когда все пропало понятно, а когда то ли 29, то ли 31.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Экспертиза теперь будет оплачиваться страховой компанией, это существенное изменение по сравнению с предыдущей практикой. Когда сам сельхозпроизводитель должен был доказывать страховой компании, сколько у него действительно погибло. Пока еще нет сложившейся практики, как это будет работать, как будут работать эти страховые экспертизы, но теперь понятно хотя бы, кто это будет оплачивать. Страховые компании в этом отношении отступили. Есть ощущение из этого закона, что он скорее исходил из той суммы, сколько государство готово потратить на субсидирование сельхозпроизводителей, сейчас в бюджете стоит 5 млрд. Хотя бы это возможность развивать, как-то прививать это, пусть начальный какой-то этап развития, но здесь мы хотя бы как-то движемся в направлении того, что сам сельхозпроизводитель будет понимать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Боюсь, что может все произойти ровно наоборот, когда сельхозпроизводители потеряют 10-15-20% урожая и придут в страховую компанию, ничего не получат и полностью разочаруются.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Здесь еще такой момент и законодатель обратил на это внимание, дело в том, что даже если посмотреть на компании, которые мы рейтингуем на российском рынке, рейтинги не очень высокие и понятно, что обращаются к нам компании самые лучше из крупнейших компаний. И закон фактически прописан на очень развитый страховой рынок. То есть на высокую сознательность страховой компании. Среди крупных страховых компаний эта сознательность действительно высокая, среди небольших, которые на самом деле занимаются псевдострахованием, здесь вопрос не предоставления страховой услуги, а осваивания неких финансов. Я поясню. Дело в том, что крупная страховая компания в России все равно вынуждена использовать перестрахование на Западе потому что капитал не позволяет удерживать существенные риски, и здесь закон не описывает, какую часть риска страховая компания может оставить у себя, а какую обязана передать на Запад. Здесь возникают определенные возможности, как были случаи, когда страховая компания страховала гигантский риск, ничего не передавала и потом просто не платила. В определенном смысле закон говорит о том, что будут созданы фонды как в союзе автостраховщиков. Которые в случае неисполнения обязательств одной компанией будут выплачивать. Но приводит это на самом деле к обратному. Поскольку если есть фонд, который гарантирует, то я буду выбирать наименьший тариф и может быть наихудшую компанию, которая предоставляет мне абсолютно одинаковые по сравнению со всеми виды страхования. В общем, проблем и в этом законе и секторе, к сожалению еще осталось очень много.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Если я правильно знаю, раньше был некий лимит и если сельхозпроизводитель приходил слишком поздно, а лимит уже был выбран, он не мог воспользоваться программой субсидирования. Сегодня как закон вступит в силу…

В. НИКОЛЬСКИЙ - Этот вопрос не решен. То есть вопрос о 5 млрд. решен, то есть эта сумма, которую готовы…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но это тоже распределяется как-то по регионам. И вот приходит сельхозпроизводитель, а сумма уже выбрана. Что тогда?

В. НИКОЛЬСКИЙ - Тогда видимо, необходимо приобретать страховой продукт за собственные деньги сельхозпроизводителя.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы не считаете этот закон шагом вперед.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Наверное, это такой очень компромиссный как нам кажется, шаг вперед. Он действительно позволит развивать отношения сельхозпроизводителей, страховых компаний, государства, но как нам кажется концептуально проблему административного урегулирования убытков сельхозпроизводителей не решил. То есть я думаю, что конечно он будет меняться, в ближайшие два года мы думаем, что он будет видоизменяться, подстраиваться под существующую практику.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте наш эфир построим следующим образом. Первую часть посвятим компаниям, а вторую – людям. Если говорить о компаниях, это закон о страховании особо опасных объектов. Здесь что хотелось бы вам отметить?

В. НИКОЛЬСКИЙ - Так же как с агрострахованием, ОПО после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС, погибли люди, была произведена самая крупная выплата по ущербу компании РОСНО, порядка 200 миллионов долларов. И после этого действительно активно заработал законотворческий процесс в отношении ОПО. Закон принят, в следующем году он реально начнет уже работать. Страховое покрытие достаточно сильно дифференцировано, то есть в зависимости от опасности объекта, от потенциальной угрозы людям варьируется от 10 миллионов до 6,5 млрд. рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это выплаты людям за потерю…

В. НИКОЛЬСКИЙ - Это лимит. Предприятие крупное, у которого есть опасное производство, если по оценке ущерб может быть более 6 млрд. рублей, лимит, ответственность будет на этом уровне. И страхование будет на этом уровне.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но это выплата ущерба сотрудникам, третьим лицам, имущество третьих лиц.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Без экологии.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Экологии нет, да. Средняя сумма по расчетам союза страховщиков ответственности порядка 260 миллионов рублей. То есть средний опасный объект опасен на эти 260 миллионов рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Особо опасные объекты Саяно-Шушенской ГЭС и лифт в доме.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Совершенно верно. Всего насчитали отдельных опасных объектов, оценки от 330 тысяч до 365.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Особо опасных объектов. Несколько объектов могут быть на балансе одного предприятия. Давайте завершим тему страхования особо опасных объектов. Точнее говоря гражданской ответственности владельцев ОПО. Потому что по закону само имущество отдельная история. А страхуется гражданская ответственность…

В. НИКОЛЬСКИЙ - Страхуется на усмотрение владельца. Как мы сказали порядка 365 тысяч оценочно опасных объектов в России. Ожидания по страховой премии на ближайший год от 20 до 30 млрд. рублей. Это то, сколько соберут. Так, чтобы приблизительно сравнивать с рынком, у нас весь рынок в итоге в 2010 году мы прогнозируем 630-680 млрд.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что значит вы прогнозируете в 2010 году?

В. НИКОЛЬСКИЙ - Прошу прощения на конец 2011 года. Где-то 650 средняя оценка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но это все вместе.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Это все рисковое страхование. Кроме ОМС. Соответственно это достаточно существенная сумма. Где-то 5% от риска, который может дать существенный рост рынка в 2012 году. Мы ожидаем, что в ближайшие один-два года закон начнет работать. И соответственно будет накапливаться некая практика по его применению. Что неизбежно приведет к тому, что он будет корректироваться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это премия. Без учета выплат.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Но статистики выплат пока нет, здесь сложно сказать, какими они будут. Если посмотреть на практику того же ОСАГО, в момент введения ОСАГО было очень прибыльным, первые наверное два года, на третий год фактически убытки догнали, начали догонять премии, по некоторым регионам он уже начинал быть убыточным. Но ОСАГО это массовый вид страхования, где обращаемость очень высокая. По ОПО здесь может быть один существенный какой-то страховой случай, в результате которого, то есть здесь может быть ситуация, может за весь год практически не быть крупных убытков. А может быть один, но существенный крупный. И в результате этого соотношение выплат и премий оно будет очень волатильное.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Для примера, по Саяно-Шушенской ГЭС.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Там погибло 75 человек, если исходить из стоимости жизни в два миллиона, то фактически ответственность только по жизни была бы 150 миллионов рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но она не в центре города.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Если произошло бы не дай бог разрушение плотины, я думаю, что выплаты были бы совершенно другого порядка. В целом я могу сказать, что на реконструкцию Саяно-Шушенской ГЭС, ремонтные работы порядка 40 млрд. рублей было потрачено. Опять же это имущество, которое не входит в ОПО. Но тут сложно говорить. Если бы выплаты по ОПО были именно по жизни, это было бы 150 миллионов, плюс расходы дополнительные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А общий лимит ответственности какой?

В. НИКОЛЬСКИЙ - Самый высокий или в целом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В целом.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Сумма получается очень большая – порядка 7 триллионов рублей. Мы сравнивали это с ОСАГО, опять же в ситуации, если все придут и возьмут по максимуму. Это сравнимо с ответственностью по ОСАГО, тоже порядка 7-8 триллионов. Но это не произойдет, потому что это значит, что все одновременно приходят и просят выплаты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть если все миллионы владельцев…

В. НИКОЛЬСКИЙ - Все 13 миллионов владельцев автомобилей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы считали 30 с лишним.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Да, да. Соответственно эта ситуация маловероятная. Так же как использование всего лимита по ОПО.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Не получилось на две части разбить эфир. И давайте очень коротко обязательное страхование ответственности транспортников перед пассажирами.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Эффективно мы движемся в направлении суммы 2 миллиона рублей оценка жизни, так же как у нас сделано в воздушном кодексе. Предполагается, что это будет распространяться на всех перевозчиков, автобус, маршрутка, речное судно и железная дорога. Сейчас после катастрофы с Булгарией, работа интенсифицировалась и ожидается, что это будет принято очень скоро. Пока есть определенные проблемы в законе, связанные со сроками действия договора например, не очень понятно, как это будет тарифицироваться. Есть практика в авиации, но вы понимаете, что авиация и маршрутка это разные степени вероятности каких-то столкновений, аварий. Авиация контролируемая, маршрутка в меньшей степени. Есть определенные позитивные сдвиги. Понятно, что возможно закон позволит отфильтровать рынок от недобросовестных перевозчиков. Создать единую базу перевозчиков. Действительно защитить пассажиров. Но пока это вещь, которая находится в работе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть вы немножко меня удивило, сказав, что еще куча всяких вопросов не разрешено. Мне казалось, что все уже решено, закон вступает в силу.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Вопрос тарификации в ОПО он обсуждается до сих пор. Хотя уже есть предложения по тарифам. Там есть разные лобби от промышленников, страховых компаний, которые постоянно находятся в клинче в отношении, насколько этот тариф экономически обоснован. Мы предполагаем, что в части страхования перевозчика ситуация может быть очень похожей, потому что обширный пласт компаний совершенно различных может быть затронут.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть вопрос тарифов это вопрос принципиальнейший. Пока этот вопрос не решен, говорить о страховании…

В. НИКОЛЬСКИЙ - Эффективно он решен в авиации. И на самом деле там тоже до сих пор идут споры, какие тарифы обоснованы, не делает ли это наших перевозчиков неконкурентоспособными по сравнению с другими компаниями. То есть тут есть очень большой пласт экономических взаимоотношений, который этим законом будет затронут.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И пока эти вопросы не решены, говорить о том, что закон…

В. НИКОЛЬСКИЙ - Вступит и начнет реально работать…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Рановато.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Да, нам кажется, что это еще потребует некоторого времени.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так называемое противопожарное страхование, обязательное страхование своего имущества. Не ответственности, а своего собственного имущества, своих квартир, домов и так далее, от пожара, насколько вообще это все реально?

В. НИКОЛЬСКИЙ - Пока что по нормам ГК нельзя вменять обязанность страхования собственного имущества собственнику. Эта норма может быть изменена теоретически, но закон очень социально значимый, даже более чем ОСАГО. Скорее всего это дело не этого года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть не нужно пугаться, когда различные ведомства говорят о том, что мы введем.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Скорее всего, это не произойдет ни в этом, ни в следующем году.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Виктор Никольский, кредитный аналитик рейтинговой компании «Standard&Poor’s» был у нас в гостях. Спасибо вам.

В. НИКОЛЬСКИЙ - Спасибо.